基于“校园贷”凸显的大学生信用安全教育缺失以及应对策略探讨

当前我国高校教育已经从精英教育转向大众教育，而随着不断扩展，高校在校大学生的数量越来越多。巨大的消费市场和消费人众，吸引了不少逐利者，很多网络贷款平台纷纷扎根校园。“校园贷”通过向大学生发放贷款、零首付购物或分期购物来获取利息，成为部分大学生解决资金不足的常用手段。但因大学生自身未有稳定的收入，也缺乏对平台贷款知识的了解，导致部分学生陷进逾期还款的恶性循环状态，并频频引发了很多恶性甚至违法事件等。“校园贷”的野蛮生长和无序扩张，不仅严重影响了学生的学业，也对学生的未来发展甚至生命安全带来了极大的危害。高校作为大学生人才培养的第一责任人，应结合大学生的实际情况，加强对大学生的信用安全教育，积极建立网络贷款风险防范和教育引导机制，以帮助大学生养成正确的财富观和消费观，实现健康成才、和谐发展。

“校园贷”对高校和大学生的危害

较低的贷款门槛误导学生消费理念

2013 年“校园贷”业务开始入驻高校，2014～2015 年期间开展“校园贷”的网络金融平台多达108家，私人开展大学生借贷的机构更是数不胜数。2015 年，“蚂蚁聚宝”对全国2325所高校大学生进行了调查，结果显示，有超过35% 的大学生在2014年使用过“校园贷”。“秒速放款、无抵押、无担保”是“校园贷”平台的常见宣传语，在贷款过程中，学生只需提供身份证、学生证等，就可以申请到 1000 元以上的分期购物贷款或现金分期。手续之简便，步骤之简单，放款之迅速，使得学生在经济困难或有不切实际消费欲望时，只要通过“校园贷”就可获得资金。较低的贷款门槛给大学生消费观带了了很大的误导。在高消费带来的攀比心理作用下，以及“校园贷”推销员的诱导、蛊惑下，不少学生都尝试使用“校园贷”来满足虚荣心。

超高的还款费用导致学生深陷还款泥潭

由于大学生社会阅历简单，对信贷知识了解不多、征信意识不强，借贷事实容易达成，且有学校和家庭作保障，违约追缴成本低。另外，各级学校缺少对学生的理财教育，再加上大学生处理事件能力不足，低估了借贷机构追讨债务的能力与手段，当要发生借贷逾期时，为避免父母、同学、老师知晓，只能通过不同的平台继续借款来偿还贷款，进而深陷还款泥潭，甚至引发了盗用同学信息、诈骗、自杀、“裸体贷”等恶性事件。而当家长知道事件后，出于爱子心切，明知借贷利率不合理，也会选择为孩子“埋单”。因而，各网络平台纷纷抢占大学生信贷市场。网络贷款平台打着“信用消费”的幌子，实质却与社会上的“高利贷”没有区别，有的平台甚至借政策漏洞进行恶意借贷。大学生一旦深陷“校园贷”泥潭，不仅影响学业，也会给自己的未来发展和家庭带来很大的影响。

“校园贷”凸显出高校针对大学生的信用安全教育缺失

 高校对大学生的金融知识和财商教育不足

美国作家罗伯特·清崎在其所著的《富爸爸穷爸爸》认为，财商是对理财智慧量化后的值，其关系到如何量化我们的理财智慧。目前，我国学校教育中对学生的理财教育起步晚，发展速度慢，范围窄，学生们认识不到“钱”的价值所在，也不知道有了钱可以做哪些有意义的事，这也是高校“校园贷”系列事件发生的根源。在国外很多家庭，理财教育从小抓起，然而在我国，很多家庭的孩子一直被保护在温室里，过着“饭来张口、衣来伸手”的日子，缺少基本的家庭理财意识与知识教育。理财能力的低下，不仅使学生不能宏观规划自己的消费，也很容易养成不负责任、不顾后果的非理性消费习惯。“校园贷”以“低息”吸引大学生参与，大学生因缺乏信贷和基本金融常识，主观、片面地相信低至0.99%利息的承诺，而对合同中的各项费用、责任等条款，却视而不见。经核算，网络借贷平台中最低年利率为13.7%，一般为20%-35%，如果违约，平台还会按照每天0.5%收取违约金，各项罚息加逾期违约金加起来，使得借款利息高达40%以上。可见，如何正确看待财富、学会理性消费、规避财务风险，建立起健康积极的财富观，已成为青少年教育中亟待弥补的一课。

高校教育中缺乏信用知识教育和借贷风险教育

中国人民大学信用管理研究中心在2015年发布了《全国大学生信用认知调查报告》，全国252所高校、近5万名大学生中，有90%的大学生自认为能基本或完全做到诚信，有60%的大学生对于信用知识不是很了解，近80%大学生没听过个人信用报告，有近40%的大学生曾发生逾期还款问题，有2%的大学生经常不按时还信用卡。无知者无畏，对个人信用知识的了解缺乏，会直接导致大学生“勇敢”选择网贷。使用“校园贷”的大学生，对于借贷的风险缺少深刻的认知，当违约后，平台催款人员会频繁地电话和登门暴力催款，或联系、威胁借款人父母，甚至会有意将违约事件在大学生的周围人际关系网中进行散播，严重扰乱了借贷大学生的正常学习和生活。当大学生享受“校园贷”的时候，也意味着选择了更多风险。

高校缺少对大学生个人信息安全防范教育

“校园贷”凸显出大学生对个人信息安全防范意识不强，高校也在教育这方面存在缺位。例如，河南某高校郑姓学生从2015年起，先后利用28名同学身份信息，借了60多万元的网络贷款，最后，因无力偿还而自杀。但在舆论高度关注下，案件的后续处理却举步维艰。缺少对个人信息的安全防范，不真实个人信用，必然会造成不可弥补的损失。

加强对大学生信用安全教育的有效策略

在高校教育教学中融汇财商教育

财富是个人及其社会存在的基础，在一定条件下，财商比智商和情商还重要。智商和情商只能形成知识和生产力，财商却能形成产出。学生时代是理财的起步阶段，也是学习理财的黄金时期。青少年学生只有经过个人、家庭、学校、社会的重视与训练，培养财商，拥有聪慧的经济头脑，全面提高个人素质，才能在激烈的竞争中站稳脚跟，肩负起民族振兴的重任。因此，高校应当在教育教学中融汇财商教育，教师在对学生开展思想教育工作时，财商教育应当成为其中一项重要内容；在教师开展具体课程教学活动中，财商教育也应是题中之义；对大学生中出现的各种炫富行为，要多进行正面教育与引导。这样才能增强学生的理财意识，形成正确的财富观和消费观，习得系统的理财知识和理财操作能力。

通过家校合作进行正确的消费引导和信用安全教育

“校园贷”借贷平台在大学生违约时，首选的便是向家长催款，假如大学生家长缺少对网络金融借贷防范知识的了解，将会直接会影响学生本人的判断，甚至会使大学生在循环借贷的道路上越走越远。高校与大学生家长应加强合作，通过家校合作教育来对大学生进行引导和教育，使大学生能进行理性消费，认知到网络贷款的风险，并学会加强自身的信用安全防范。如果大学生消费严重超出家庭承担能力，高校和家长应共同根据大学生的具体情况，采用科学方法进行教育。对于出现借贷问题的大学生，要及时进行干预和帮助，以避免家庭出现更大的经济损失，防止大学生遭受更多的心理创伤及悲剧事件发生。临渊羡鱼不如退而结网，外因还需通过内因起作用，只有家长、学校、社会齐抓共管，帮助大学生认清财富本质，掌握财富变动规律，才能拥有美好的财富人生。高校也应开展多样化的社会实践活动，让学生更多地参与到理财活动当中来，进而加强学生的理财意识，提高学生的理财能力和信用安全意识。

通过诚信教育强化信用安全普及

社会主义核心价值观强调要诚信，大学生的信用认知和诚信状况，也是社会信用体系建设的重要构成内容，因此，高校需要在教育中加大诚信教育力度，在现有诚信教育体系下，引导大学生正确认知信用问题及信用安全问题，帮助大学生重视保护个人信用。高校应建立一套适用本校本院的征信体系，为大学生建立在校诚信档案，并与学分挂钩，以督促、提醒大学生维护个人信用。在大学生办理助学贷款时，要注意提醒还款和珍视信用问题，并在过程中加强监管和信用安全教育。高校应根据当前突出的“校园贷”案件，对大学生进行系统的信用安全教育，以增强大学生的信用风险防控能力。要加强对大学生的心理健康教育、法律知识教育和思想道德教育，学会克制冲动消费，建立正常和谐人际关系，防止出现认知偏差。提高网络安全防范意识，增强大学生对网络欺诈等违法犯罪活动辨识能力，自觉抵制非法获利诱惑，做好个人证件的管理和私密信息保护。

综上所述，“校园贷”引发的不良事件给高校和大学生带来了很大的危害，它隐藏的风

险也是无法预测的，高校在教育实践中，应采取多种方式，加强对大学生的信用安全教育，引导大学生树立正确的消费观，掌握基本金融知识和法律知识，建立良性的大学生同窗情谊，以实现自我健康、和谐地成长和发展。另外，社会也要对“校园贷”加强规范和监管，使其真正回归其基本金融功能，避免对高校和大学生产生负面影响。（河北科技师范学院 杨鑫悦）

【参考文献】

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责任编辑：郑佳