买保险须注意五个“关键期”

作为一种金融产品，保险有着相对复杂的模型以及自身独特的“时间表”。如果把握好其中的“关键时间点”，就能在很大程度上降低不必要的损失。保险的五个“关键期”是指什么呢？

犹豫期

“犹豫期”是指投保人在收到保险合同后的10-20天内，如不同意保险合同内容，可将合同退还保险人并申请撤销。在此期间，保险人同意投保人的申请，撤销合同并退还已收全部保费，保险公司除收取工本费以外，不得扣除任何费用。

由于保险条款复杂、涉及知识面较广的特点，同时为了防止保险代理人误导客户，保险公司为保护投保人和被保人的合法权益，设定了“犹豫期”规定。一般来说，客户收到保单并签字后的10-20天就是进入了“犹豫期”，投保人可以充分利用这一段保险合同约定的时间，仔细研究保单，或咨询对该险种比较熟悉的朋友，对自己所投保险种做一番深入考虑，下定最后的决心确认保或是不保，如在犹豫期内“反悔”，除了支付保单工本费外，没有任何其他损失。但如果“犹豫期”过后退保，就要承担较大损失。

观察期

所谓观察期，又称等待期或免责期，是指保险合同在生效后的指定时间段内，即使发生保险事故，保险公司也不承担保险责任。

在实际生活中，如果投保者患上一些较重大的疾病，身体会有一个渐变过程，并不一定是突发性的。反映到医疗保险上来，就是投保人在买保险时，本人可能都不知道自己存在某种隐患，或者他事实上已经是一名“病人”了，如果刚投保，就因此发生医疗费用，要保险公司为其负责，是不够公平的。

还有一种情况是投保人已经知道自己有病，企图通过保险来获得理赔，这种行为称为“带病恶意投保”，保险公司设定“等待期”也是为了防范“带病恶意投保”。

不同的产品责任观察期通常相同，如短期医疗险的观察期一般为30天，重大疾病的观察期一般为90天或180天。

宽限期

“宽限期”，考虑到分期缴纳保费的投保人可能因为手头资金周转不便等种种原因，不能按期缴纳保费，保险公司一般都会设定一个延缴保费的宽限期，大多为60天。宽限期内，保险合同继续有效，如在此期间发生保险事故，保险公司仍按照合同承担保险责任，但会在给付保险金时须先行扣除欠缴的当期保险费及利息。

投保人若一时难以筹集保费，一定要善用宽限期。在宽限期内，投保人可筹措保费，以使保单继续生效，避免保单由于未缴保费“半途而废”，使得自身保险利益遭受损失。

复效期

“复效期”，保单复效属人身保险合同中的一般性条款。当保单所有人在宽限期后仍未缴费，并且没有使用自动垫缴保险费贷款，保险单便会失效。对于部分被中止的保险，投保人可在2年复效期内根据保险合同约定，申请办理复效手续，使保单恢复效力。

如果投保人因某种原因，忘记缴纳保费、突发困难等种种原因错过缴费宽限期，而使保险合同中止，在中止保险合同后又后悔，想恢复原有的保单，就可利用保险合同规定的2年复效期内申请与保险公司达成复效协议。

考虑到投保者年龄的增长，相对于重新投保，复效在费率上通常具有一定的优势。不过，保单复效也是有成本的，一般需要补交失效期内的保费、利息或滞纳金；部分健康险可能需要被保险人重新体检合格后方能办理复效，投保人可综合权衡。若合同中止超过2年未行使复效权利，保险合同将永远终止。

索赔期

“索赔期”，保险事故发生后，如果在保险责任范围内，被保险人或受益人有权利向保险公司申请赔付保险金，保险公司也有义务受理索赔申请，承担赔付责任。但保险公司的这项义务并非一直存在，而是有一定的期限，其也被称为索赔时效。按照《保险法》规定，人寿保险的索赔时效为5年，其他保险的索赔时效为2年。如果超过索赔时效，保险公司可认为被保险人或受益人放弃索赔权利，从而拒绝受理索赔。

投保人遭遇事故后，尽量不要拖延，第一时间联系相关保险代理人，让其协助处理索赔，也可直接打保险公司的客服热线，并按需提供相关索赔材料。（燕都融媒体记者李红波）

责任编辑：赵耀光