房贷利率新政8日正式落地

8日起，房贷利率不再参考央行基准固定值

10月8日，个人住房贷款利率新旧政策迎来变换时点。中国人民银行8月25日发布公告称，自10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率（LPR）为定价基准加点形成。首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率，二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。另外，商业用房购房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。公积金个人住房贷款利率政策暂不调整。

也就是说，房贷不再挂钩基准利率，而是挂钩LPR利率。

一位银行房贷工作人员透露，以前，房贷利率是采取基准利率上下浮动的方式，以央行同意发布基准利率为基准，各家银行再相应上浮比例10%-20%不等，2015年10月24日至今，央行所公布的房贷的贷款基准利率是：一至五年（含五年）期限的为4.75%，五年以上期限的为4.90%。由于绝大多数房贷期限都是五年以上，4.90%成为大家所熟悉的买房贷款基准利率。

10月8日利率政策调整后，以后都是以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成。当前全国银行间同业拆借中心LPR利率，各家银行在此基础上再加上基点。

而“加点”，将成为房贷合同的约定。如果合同里写是加100个点，30年贷款期限内都是加100个点，加点是固定的，跟目前房贷利率折扣或上浮幅度一样，伴随整个贷款周期，人民银行规定了下限，具体上浮点数由各银行自行确定，每家银行所执行标准不一样。1个“基点”是万分之一，100个基点就是1.00%。9月20日发布的长期LPR利率是4.85%，加点100，就是到5.85%。

贷款利率变成了“一月一变”

说白了，政策调整后，新的个人房贷利率计算方式，是将过去由央行制定的贷款基准利率变成了目前由18家参与利率报价银行的贷款利率平均值LPR即贷款基础利率。以央行基准利率改为LPR利率基准后，意味着房贷基准利率会随时变动。对于准备贷款买房的人来说，和以往不同的是，贷款价格从以往“一年一变”或“几年一变”变成了“一月一变”，更直观、灵活地反映了市场利率价格的变化。

那么，利率新规执行后，这会影响到哪些购房者的“荷包”?

根据规定，在10月8日即定价基准转换日之前，已经发放和已经签订合同但未发放的贷款仍按原合同执行。这意味着，各银行的存量个人住房贷款者不受影响，对于已经买房还在还贷的人群按照老的合同继续执行。

与此同时，人民银行公告明确表明，公积金个人住房贷款利率政策暂不调整。省会地产行业相关人士坦言，其实，对于正在等待银行放贷的购房者而言，也不用太过担心，未来一段时间，房贷利率平稳过渡将是主流。同时，由于利率政策具有不可预测性，LPR利率每个月都或多或少有波动，早几个月买房或晚几个月买房没有明显的“赚”或“亏”。因为按照银行贷款合同，贷款利率仍是在LPR报价机制下按照“一年一调”的原则，当年内每月的还款额仍是固定的，这样即使贷款购房者在相对高利率段位获得贷款，当市场进入降息通道后，最迟一年购房者就可以享受到较低的利率，反之亦然。

新政落地，购房者大多淡定面对

一位在售楼盘的销售工作人员表示，每个楼盘项目都会签约合作至少两三家甚至更多的银行办理按揭贷款业务，随着新政实施后，各家银行的房贷利率市场化，会出现不同的报价，不排除未来贷款者选择按揭银行时会货比三家，比房贷政策，比利率高低。毕竟今后房贷选在不同的银行办理，利息总额、月供差别会逐渐拉大。

但是从目前省会房地产市场反应看，购房者对于新政目前尚处于蒙圈状态，政策描述太专业，加上刚刚开始执行，市场上各家银行尚未有较大动静，因此大多数购房者表示应该不会影响到自己的购房和按揭选择。一位购房者张先生说，“反正就这么几家银行，买房关键是看房价，利率差不出多少来，不会有多大的影响。”

“新政对市场的直接影响还没有那么快体现出来。”一位行业内人士表示，目前，金融风险整体收敛、总体可控，市场预期发生积极变化。而从此前的几次定向调控来看，旨在引导资金更多流入实体经济而非楼市。目前来看，包括石家庄在内的楼市调控仍以稳定为主，房贷利率波动并不明显，对购房者的影响也并不明显。

另外还有专家认为，房贷利率从“政策利率上浮”转向“5年期加点”模式，意味着楼市利率与实体经济利率将彻底脱钩。在“房住不炒”的主基调下，近一段时期房贷利率“掉头”向下的几率并不高，因此，建议购房者要清醒评估“还款实力”后再出手买房。

责任编辑：杨林