警惕农民陷入网络借贷陷阱

如今，越来越多的金融资源流入农村，金融产品投向农民，网络借贷在农村越来越普遍。但笔者关注到，网络借贷在给农民带来帮助与便利的同时，也带来了一些风险。值得关注和警惕。

近年来，随着互联网的普及，人们接触网络借贷的途径和机会开始增多。相比正规银行贷款，网络借贷产品种类多、覆盖范围广，从小额贷款到分期免息，再到先息后本还款，可谓应有尽有。而且网络借贷门槛低、审批速度快、分期时间长，一些机构又故意在审批中“放水”，更让获取网络借贷的过程毫不费力。因此短短几年内，网络借贷由校园到社会、从城市到农村，已经拥有大量使用群体。

在这个群体中，农民是不可忽视的重要部分。从中国互联网络信息中心2021年发布的第48次《中国互联网络发展状况统计报告》来看，我国农村网民数量达2.97亿，占网民总数量的29.4％。随着农民使用网络越来越普遍，他们使用网络借贷的机会也在相应增加。相比农村，城市居民收入相对较高且稳定，一旦生活中有大项支出需求，可以凭借固定资产抵押等途径，从正规机构贷款。而不少农民，尤其是务农的农民，一是收入不稳定，二是没有缴纳社保、公积金，三是缺乏符合标准的抵押物，因而从正规机构贷款存在困难，有时只能选择网络借贷。同时，一些农村年轻人和在城市务工的农民，很容易受到超前消费风气的影响，有时会通过网络借贷冲动消费。

诚然，在子女入学、婚丧嫁娶、产业起步这些急需用钱的时候，网络借贷有时能帮助农民一解燃眉之急。但如果在贷款时，没有合理估计自己的还款能力，最终被网络借贷“牵着鼻子走”，那就是得不偿失了。更有甚者，还可能被犯罪分子钻了空子。有些犯罪分子会借助网络借贷形式，变着花样宣传借贷产品，盯准急着用钱的农民，或以赠送礼物为诱惑，或以免除利率做伪装，引诱不明真相的农民贷款。在贷款者无法按期还款时，借机敲诈高额利息，将农民拽入“利滚利”乃至“以贷养贷”的恶性循环，最终“债台高筑”、难以偿还。

相对于城市居民来说，不少农民法律意识淡薄、文化水平有限、辨别能力不足，更容易掉入网络借贷乃至诈骗的陷阱。甚至当陷入骗局时，有的农民不能及时意识到被骗，反而因为缺乏法律常识，会秉持着“欠债还钱，天经地义”的朴素道德观，想尽办法筹钱解决问题。这种现象亟须各方加以警惕和预防。

首先，增加农民收入始终是根本之道。现阶段城乡收入差距比例虽然在缩小，但是绝对值仍然很大，农民的收入水平仍有很大提升空间。其次，要对农民进行普法宣传，增强其防范意识和防骗技能。应多向农民讲解诈骗团伙的犯罪手段，以案说法，提高其法律意识和防骗意识。农村常常更容易落入信息孤岛，一些防骗手段也往往会滞后于城市，在农村地区传播。因此，相关部门需要更多关注农民群体，尤其是老年农民群体，有针对性地给他们输送更多有益信息，为他们的财产安全添一层保障。

此外，金融机构要站在农民角度思考、设计制度，有针对性地向农村输送产品，真正做到解农民之忧、纾农民之困，为农民提供更多发展动力，让农民有更多获取长期收入的机会。金融机构要严格审核投向农村的网络借贷产品，并在投放之时，限制使用条件。对于贷款买房、务农经商、子女入学等合理需求，适当放贷；对于不具备银行借贷资格的农民，尤其要注意审核他们在网络借贷中的借款资质和还款能力，在符合条件时，合法界定还款利息，合理确定还款期限。

最后，不容忽视的是，目前大部分农民应对借贷风险的能力仍然较低，经不起过度超前消费的折腾。因此，引导农民朋友合理规划花销、量入为出，更理性地对待超前消费，也尤为重要。只有思想观念切实转变，农民陷入借贷陷阱的风险才会有效降低。

（作者：刘诗麟）

责任编辑：郭连伟